什麼是負債整合？債務協商好嗎？
今天這篇文章主要是針對一些負債的分析及處理方針
高額的負債壓得你喘不過氣嗎？
每個月償還銀行的債務後，你還保有原來的生活品質嗎？
現在在看這篇文章的你，是否遇到了瓶頸呢？
不論是高額負債、或是負債種類太多想整合到單一銀行
面對如此龐大的債務，一定要有應對的方法才能讓你不虞匱乏地生活。
以下介紹兩種方案給大家。
| 負債整合 | 負債協商 | |
| 共同優點 | 1.降低貸款利率、減輕每月負擔 2.方便繳費、繳款時間統一 3.可運用資金增加 | |
| 適合群體 | 1.薪水入不敷出: 帳單金額大於薪水的三分之二 2.被強制扣薪: 存款已被扣光，銀行開始扣除 3.帳單金額來自高額循環利率 Ex:信用卡 | 1.負債比過高: 無擔保負債，負債比大於22倍的人 2.信用紀錄差: 有貸款嚴重遲繳、 3.債務多且複雜 4.每月帳單金額占薪水比例過高 |
| 差異 | 無損信用: 基本上能成功申請負債整合的人 | 信用扣分: 如果已經要進入到信用協商， |
| 可以使用信用卡、 視情況可以申辦貸款 | 所有信用卡被凍結、 也無法申請貸款 | |
| 申請條件 | 1.負債比需在固定收入的22倍內 (負債比=無擔保負債/月收入) 2.信用不低於平均: 如果信用評分太低， 3.收入穩定: 負債整合能不能過，還是跟自身條件有關， | 1.未曾參與前置協商、 曾參與銀行公會協商機制協商 但未成立者2. 5年內未從事營業活動、 從事小規模營業活動營業額 平均每月NT$20萬元以下之自然人 3.自用住宅借款逾期未繳不可超過兩期
|
除了利用負債整合的方式，也可以試試
1. 信用貸款整合卡債:
. 就是以長期的信貸還清信用卡循環利息貸款
2. 房屋貸款整合卡債:
. 如果剛好有買房子，您可順便和銀行申請低利房屋增貸，用來裝潢房子等，用這筆錢還卡債，多的也可以作為投資用。
3. 汽車貸款增貸:
. 汽車貸款是拿車子當抵押借款，不過也可以申請增貸，稱為「原車增貸」。
以上幾點都算是不錯的整合方法
接下來介紹另一個有別於負債整合的方案：負債協商
這個有別於負債整合的方案，是針對給那些個人條件不太好的人申辦
因為負債協商會對信用造成很大的傷害，基本上算是最終手段了
而且負債協商期間不能貸款，所以能盡量在債務整合階段就成功是最好的
這邊舉個小例子來分析協商前後會有哪些差異
| 協商前 | 協商後 | |
| 卡債 | 100萬 | 100萬 |
| 利率 | 20% | 5% |
| 每年利息 | 100萬x 20% = 20萬 | 100萬x 5% = 5萬 |
| 每月利息 | 20萬 / 12 = 16,667 | 5萬 / 12 = 4,167 |
| 假設每月最低應繳 | 20,000 | 20,000 |
| 則每月實際償還本金 | 20,000 – 16,667 = 3,333 | 20,000 – 4,167 = 15,833 |
| 償還全部需花 | 100萬 / 3,333 = 300個月 = 25年 | 100萬 / 15,833 = 63個月 = 5年 |
每個月一樣繳20,000元給銀行
協商前，利息500萬
協商後，利息26萬
協商前，需繳25年
協商後，需繳5年
這前後總共差了474萬的利息及20年的自由之身
除此之外，協商最長可展延至180期，也就是15年的時間
那每個月的繳款金額又可以再降得更低
協商不僅能降低銀行利息，加快還錢速度
最重要的是，可以幫債務人找到負債的平衡點
如果你真的要走到最後這一步就要做好心理準備
因為一旦申辦後就會有一些限制
負債協商限制:
1. 還款期間不能使用信用卡、也無法申請貸款:
. 負債協商期間，信用卡會被凍結，也無法申請各種貸款
2. 只限欠銀行的債務:
. 負債協商只處理跟銀行的貸款，任何與非銀行機構、民間貸款借錢的項目一律不算在內。
以上這些限制都還算小事
不管大家遇到再怎麼困難的窘境
只要是跟銀行間的債務，至少都還有負債協商可以處理
但是民間貸款及民間高利貸都是比較沒有保障的
真心奉勸大家不要去找各種私人民間借錢放款
如果真的有困難，建議大家可以先找專業的諮詢看看
ok忠訓網站免費諮詢頁面 https://lihi.cc/GAR2x