汽車貸款預算分析!買車貸款選信貸及車貸的優劣比較

買車比買房子輕鬆許多,但也不是一筆小數目,
因此,購車預算的拿捏也就變得相當重要。

如果資金不足,需要申請汽車貸款時,該怎麼選擇?
汽車貸款又有分不同種類及方案可以申請,其中又有什麼差別呢?
就用這篇文章來幫您分析

購車花費大概可以細分成….
1. 頭期款
2. 貸款月付金
3. 養車費用(油耗/保養)
4. 保險費用

買車前,一定要衡量一下自己的預算
大家可以跟著下面的步驟

1.設定目標價格
很多人並不清楚自己的能力到哪裡,
只知道買車除了頭期款,其他的可以透過車商辦理車貸。
但即便如此,也得經過銀行審核您的條件、信用狀況,
才能知道您可以貸多少、必須付多少頭期款,
所以要預先設定您打算花多少錢買一台車

2.貨比三家不吃虧
找到價位後,多看幾家車商比較
一般四門國產轎車,價格介於60~80萬之間的車,
有時不同的業務員,光是報價就可以差2~3萬,
即使是同一品牌的汽車,也會有其價差。
多看多比較幾家不同品牌的車商後,就要做個簡要表
把車價列出來,並且註明您重視的項目之優缺點
也要請每家車商幫您做貸款試算
以便瞭解您的車貸月付金可能會是多少。

3.衡量養車費用
養車是很多人買車時,沒有想到的費用,通常
每5000公里要小保養
每2萬公里要大保養
每4萬或6萬公里還有更多零件需更換
其中,最基本的費用就是油耗,常開車的油錢就會花得多,
但少開車也會影響車子的性能,修車也是一筆費用;
此外還有保險費也要計算進去。
試著想一想您願意每個月多拿多少錢,做為油錢與養車的費用呢?

如果以上花費都理清楚了
確認自己備了多少頭期款、以及想好能負擔多少月付金
確定自己能養得起車,並決定要買車後
就可以開始考慮車貸方案,尋求銀行幫助。

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接下來簡單介紹一下汽車貸款

車貸是用車子做擔保來跟銀行融資,
有了擔保品讓銀行設定,財力證明的部分就已經不是銀行徵信的重點。
而利率會依照申請人所申請的以下條件來做評估

影響利率的關鍵
1.貸款車種、
2.金額、
3.還款期限
4.擔保

還款期限
還款期限最長為5年
但基於成本考量,通常貸款20期內不能提前結束還款,否則必須支付違約金。

增貸及轉貸
若需增貸或轉貸,但繳款未滿20期,可以聯絡中租車貸的承辦專員專案處理,減免違約金。

 

若自備款較多者,也有人是辦信用貸款來補足金額,不一定侷限在汽車貸款

但其中的差異還是用個簡單的表格來比較

 

 

信貸

車貸

介紹

信用貸款是一種不用提供擔保的放款,
就是不需提供有現金價值的物品做為抵押,
但相對的利率也較高,通常看的是個人的
信用狀況工作證明財力證明
來決定貸款額度。

由於汽車貸款是屬有擔保的一種借款
因此銀行在審核上會比個人信用貸款來的寬鬆
依目前台灣的個人消費金融環境審查日益嚴格的情況下,
汽車貸款是資金可以靈活運用的商品之一

審核條件

1. 年滿20歲
2. 收入穩定,至少滿三個月
3. 負債比不超過22倍
4. 無信用不良紀錄
5. 自身條件越好,個人信貸利率越低

1. 年滿20歲
2. 足夠償還貸款本息的個人合法資產
3. 信用條件越好,利率越低
4. 各行各業皆可辦理,不限職業類別

貸款額度

依銀行規定,額度一般在10萬-250萬之間,
主要參考收入負債比。

一年內新車貸款額度最高為購買價的100%
中古車以當時市價為準最高至150%

利率

信貸核貸的結果因個人狀況不同而有所差異,
職業公司收入年資
都影響核貸額度利率,平均5.29%

依客戶所申請貸款的下列條件進行評比
車種金額期限擔保
新車2.88%起中古車4.5%起

工作天數

平均5個工作天可核發

平均10個工作天可核發

最長年限

7年(84期)

5年(60期)

申請文件

1. 身分證正反面影本
2. 職業證明(名片或識別證影本)
3. 收入證明影本
(薪資帳戶近三個月內頁資料及封面)
(或最新年度扣憑或所得清單)

1. 身分證影印本
2. 第二證件影印本
3. 行車執照影印本
4. 財力証明

 

至於汽車貸款的部分要注意
小心文字遊戲!別掉入貸款陷阱!

除了「零利率」、「零頭款」外,還得留意「低首付」、「低月付」,
畢竟羊毛出在羊身上,這些美麗的糖衣都可能降低折價空間或是繳付更多利息。

零利率陷阱
若是選用零利率方案,
當要求汽車業務將價格從80萬降到75萬元時,業務員往往不肯放鬆價格防線;
即使改為要求贈送音響升級、車配零件也容易遭到拒絕。
資金壓力小的人,最簡單的檢驗方式
就是評估「零利率」方案省下的利息,有沒有高於一般貸款折讓後的價值,
再決定最終貸款方式。

低月付陷阱
一般車貸分期付款約24~36 期,
但要一下達到「低月付」輕鬆繳的購車低門檻目標,
就是將分期付款期數拉長到48~72 期,
貸款期數愈長,未來付出的利息總額一定較高。
經濟條件足夠的話最好避開「低月付」方案,可以幫自己省下不少利息支出。

 

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他們不是銀行的人,不會跟你玩文字遊戲
他們是專門辦銀行貸款的人,會針對你的需求提供協助

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