信用貸款是什麼？急用錢必知的4大申貸重點、以及較容易過件的4種貸款用途

講到信用貸款，不得不先提到「信用」
日常生活中也有許多和「信用」息息相關的例子
如「有借有還，再借不難」就是最經典之一

人與人之間的信用就是這樣累積的了
那和金融體系之間的信用更是如此

信用究竟能帶來什麼好處呢？

人與人之間的信用

如果你是一個誠實守信的人
那麼平常不但會得到親朋好友及家人的敬重
在職場上、社會上也會得到比較多的幫助

反之
如果平時生活上借貸的小錢，50、100元如果都借了不還
下次還有誰敢再借錢給你呢？換作是你，你還會再借給他嗎？

金融體系也是一樣的道理

從我們買賣金融商品、使用信用卡、貸款繳費、平時的交易行為等
都是我們個人信用的表現
是否準時繳款？是否全部繳清？都會影響我們的信用

與金融機構之間的信用

若你是個信用良好的人
金融機構就會給你比較好的優惠

像是：
● 貸款的核貸率較高
● 貸款額度較高
● 貸款利率較低
● 信用卡額度較高

因此，培養好自己的信用是非常重要的

有良好的信用
以後當你有任何困難的時候
不管是親朋好友間或金融機構
都比較有機會得到幫助

例如：
● 親友願意借你錢
● 信用貸款較容易申辦成功…等

什麼是信用貸款

簡單來說，就是依照我們的信用評分為依據，做為向銀行貸款的還款保證

信用貸款不需要提供擔保品，對銀行來說風險較大
也因此銀行會多方評估，審核也會比較嚴格

銀行的評估重點

舉例來說
像是以下幾種情況去找銀行辦貸款，貸款成功率就會比較高唷

一、 個人生涯規劃用途：
ex：出國遊學、結婚計劃、報繳所得稅等
若是存款還不夠，但計劃卻有時間急迫性的問題，可選擇信用貸款來應急

二、 購車用途
若因工作或接送家人等合理因素而需買車，可申辦信用貸款
或是選擇申辦汽車貸款

三、 修繕老舊房屋用途：
若因住家老舊須重新裝修，但資金不足，可申辦信用貸款
或是選擇申辦房屋修繕貸款

四、 公司營運週轉用途：
若有經營公司或店舖，營運週轉資金不足或需要裝修店面、購買設備等

看完以上會發現，其實只要是正當合理的需求，銀行應該都會接受的
在申辦貸款前，仔細考慮清楚是非常重要的

● 是否真的需要這筆支出？
● 是否超出還款能力？

若確定要申請信用貸款，一定要做足功課
接下來要介紹

如何申請信用貸款及信用貸款注意事項

信用貸款申請流程

提出申請→準備文件→照會→查聯徵→審核→結果與申覆→對保→撥款

1. 提出申請
2. 準備文件：雙證件、印章、職業證明、財力證明，依各銀行規定為準
3. 照會：銀行會打電話確認申請者的資料是否正確無誤
4. 查聯徵：向聯徵確認申請者的信用狀況
5. 審核：最後審核申請人的信用貸款是否通過
6. 結果：審核完成後會通知申請人的信用貸款是否通過、貸款額度及利率
申覆：如果覺得條件無法接受，可與銀行專員商量協助進行申覆
若對條件滿意或無申覆空間，則直接進行對保跟撥款
7. 對保：和銀行簽訂貸款契約，若有保人也需到場
8. 撥款

若無申覆，大約5個工作天即可跑完所有流程

申請信用貸款的注意事項

信用貸款大致上分為
信用貸款額度、信用貸款利率、還款年限、開辦手續費、每月攤還金額、提前清償限制

比較需要注意的是

一、 貸款利率
目前各銀行提供的信用貸款利率多是前低後高，並非真正的實際利率
也就是低利優惠可能只維持前3至6個月，之後則依個人條件再做調整
真正的實際利率則是視【總費用年百分率】而定

＊總費用年百分率：
總費用年百分率就是把辦理貸款的所有成本包含在內算出來的利率
包含手續費、徵信費、利率模式等等
因為這些都是屬於額外支出，算出來的利率才能比較各方案間的實質差異

二、 信用貸款額度
上面銀行評估的重點中有提到負債比的部份
信用負債不可超過月薪的22倍
所以假如你的月薪4萬元，無其它負債
4萬元 × 22倍 = 88萬元
因此可以估計你的最高貸款金額是88萬元

但不代表你就一定能貸到這個金額
銀行還是會評估其它條件，必須要以銀行核貸的結果為主

假如你還不是很清楚自己的條件，想了解更多也可以預約免費諮詢唷
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三、 每月攤還金額
還款模式分為兩種方式：本金攤還、及本息攤還

● 本金攤還：
每期固定「本金」的還款額度
所以後面期數的利息會因本金數字的下降而越繳越少
若你想要提早還完貸款的話可以選擇本金攤還的還款方式

● 本息攤還：
每期固定「本利和」為還款金額，也就是每期繳固定金額
先扣除每期計算出的當期利息，剩餘才是還本金
本息攤還所繳的利息總額，會比本金攤還高
但比較容易控制每月的支出，而且這也是一般較常見的還款模式

四、 提前清償限制
有些貸款合約會規定不得提早清償貸款，若想提早還清貸款反而會另外收取違約費用，因為銀行會少賺利息，才會有這樣的規定，這部份要特別注意

當然其它部份包含信用貸款額度、還款年限、及開辦手續費也很重要
但影響這些的因素不單單只有你自己本身的信用條件而已
還有信用貸款申請管道以及貸款方案是否適合自己的信用條件去辦理

信用貸款申請管道

現在社會上有許多信用貸款申請管道
像是各家銀行或農會、P2P信貸、貸款顧問公司等

一、銀行或農會
一般來說，要申請信用貸款通常會直接找比較常往來的銀行辦理
若你的信用條件還不錯的話，直接找銀行辦理是最妥當的

但如果你不確定自己的信用條件好不好的話
可以找P2P信貸、或是貸款顧問公司等

二、P2P信貸
P2P信貸是指透過網際網路媒合想要借貸的人
其金錢流動的速度最快，效率最高
但相對的，網路上可信任的平台不多

三、貸款顧問公司
而貸款顧問公司的性質比較像是仲介
根據你的個人需求及信用條件選擇適合的銀行貸款方案

如果是信用狀況比較不好的人，會建議先找貸款顧問公司協助
主要原因是為了讓你能夠一次貸款成功
因為貸款聯徵紀錄只有3次，如果第一次失敗，第二次會更不容易過
當你在第一家銀行貸款失敗，第二家銀行調聯徵看到前一次的紀錄是不通過的
也會覺得說你的信用條件是不ok的，就會有蠻高的機率貸款不過

除非你可以拿出比第一次申辦時更多有利的條件讓銀行相信你還得起貸款

但有時候是根本不知道還有哪些東西可以增加自己的信用條件？
或是其實有其它更適合的貸款方案只是自己不知道
就可以向貸款顧問公司請教，他們會一步一步協助你

不但會幫你篩選依照你的個人信用條件是有機會過件的方案給你
而且如果你有什麼貸款上的問題都可以免費諮詢向他們請教
直到你決定要委託他們協助你辦理貸款才會開始討論費用的部份

目前在線上有口碑又專業的諮詢管道有
OK忠訓國際、Money101、台灣理財通…等，都是可以參考的對象

你可以先把你想問的問題記下來，才不會突然忘記要問什麼
然後告訴他們你的狀況，是急用錢還是需要整合債務…等
相信你會得到很好的協助

希望我這篇文章有幫助到你，也祝你順利貸款成功