會寫這一篇文章主要是因為我最近剛好有二個朋友去辦信用貸款
結果a朋友的信用貸款居然比b朋友的信用貸款要高許多
然後我去網路上研究很久之後發現主要是貸款條件的問題
當然也許其他非貸款條件也是有關係
所以我就特別用這一篇文章來詳細分析每個人的貸款條件可以取得怎樣的貸款利率
每當臨時有資金需求問題，多數人都會想到申請信貸，
原因是手續簡單、快速， 此外還不需擔保品及保證人。
不過，申請貸款比信用卡複雜許多，建議您可以參照以下幾點來做準備，
提高你的貸款成功機率以及理想中的貸款數目。
我認為最重要的是貨比三家
每家銀行辦理條件雖然會有些許不同，但大原則不外乎：
年滿 20 歲、年資滿 6個月、收入穩定、信用無瑕疵紀錄。
把握這幾個原則，通常申請貸款都不會被拒絕。
但關鍵點在於，各家銀行對不同職業身分的客戶，會推出不同優惠利率方案；
不同的目的性也會有不同的貸款方案，
如創業、遊學、籌備婚禮等。
因此，建議多詢問並比較各家銀行的方案再決定要申請哪家貸款。
事先查詢個人信用評分也很重要
借貸前，可先審視自己的信用評分，
若有需要可先行解套或是詢問專業的貸款專員，
以利後續貸款的審核。
個人信用評分是指揭露期限內，
根據個人和銀行往來資料演算出的成績，
來預測申請人未來一年是否能履行還款義務。
雖然說還會參考申請人的收入及資產狀況，
來評估貸款是否通過，但個人信用評分若有瑕疵，
會拉低評分分數，
並會影響銀行後續的審核，因此，
最好的改善方式就是提升自己的信用評分數。
當然，貸款最重要的是能不能通過銀行的審核，
如果無法成功借錢，再優惠的利率、再低的成本都是枉然，
下面介紹銀行很常是用的5P5C準則
5P原則:
•借款戶因素(People)：
評估借款人之人格特質(ex:責任感)及其過去和 金融機構往來的紀錄衡量誠信程度。
•資金用途因素(Purpose)：
評估貸款之目的與還款之規劃，確認資金是 否用於高風險投資或與申貸動機不合，避免使用不當，影響銀行權益。
•還款財源因素(Payment)：
通常以薪資、經常性收入等為評量核心。
•債權保障因素(Protection)：
穩定的收入、擔保品、保證人等。借保人的資產與信譽等都能適度確保債權。
•授信展望因素(Perspective)：
借款人的工作、從事的行業是否具有發展前景，是判斷持續性、穩定性的基礎。
5C原則:
•品格（Character）
•能力（Capability）
•資本（Capital）
•擔保品（Collateral）
•整體經濟情況（Condition）
在以上了解銀行評分方式後，我們來審視自身條件，
1. 需要年滿20歲，具中國民國國籍，有正當工作
2. 工作年資至少滿一年且收入穩定
3. 沒有信用瑕疵(ex:過去12個月信用卡遲繳費用、貸款曾經遲繳)
4. 年收入達30萬:如果年收入低於此標準，很難通過
5. 是否為月光族:如果有百元提領的紀錄，就要小心
6. 信用卡使用期間夠長:如果銀行對貸款人的信用資料不足(信用空白)就會扣分，
最好是有使用信用卡一年以上
7. 過去12個月沒有預借現金紀錄
8. 無負債比收入高的情況
9. 一年內沒有貸款紀錄
如過上述條件都有達成，成功申貸的機率應該滿高的，不用特別擔心。ya!!
好，我們來重新檢視一下sop
第一點就是先看看我們的基本條件
• 年滿 20 歲
• 工作年資滿 6個月以上，且在申辦時檢附薪資證明
• 有穩定收入，也可用其他財力證明代替：扣繳憑單、勞保明細、經常使用的存摺
• 貸款用途明確，銀行會根據申請人的資金用途來評估風險，因此要填寫明確的用途
• 過去沒有信用瑕疵，如：貸款預期、信用卡預期、違法等紀錄
第二點就是再來我們準備好貸款的相關文件
不同的銀行，需要的文件或有差異，提供的資產證明文件愈詳細、完整，
過件速度不僅會比較快，也有機會可以降低貸款利率。
大致上會需要下面這些資料：
• 身分證正反面影本
• 勞保卡或勞保異動明細(到勞保局申請即可)
• 薪轉存褶封面+內頁近半年
• 扣繳憑單(向公司會計所取)或所得清單(各地國稅局申請)
• 其他等有利文件(視不同工作類別)
第三點就是我之前提到的貨比三家很重要
各家銀行對於不同職業身分的客戶，會推出不同優惠利率的貸款方案。
因此，應根據自己的條件，多詢問並比較各家銀行的方案，
可以多方查詢之後再決定要申請哪家貸款。
第四點其實對新手來說非常重要：銀行貸款免費諮詢
因為現在有對銀行貸款非常專業的業者，有些有提供額外的免費諮詢服務
我推薦各位也可以洽詢專人協助免費貸款評估，
正規的貸款公司在未成功過件前，並不會收取相關費用，
例如大家眾所皆知的ok忠訓，掌握三十多家銀行資訊，且
客製化服務，我個人是覺得免費諮詢蠻划算的。
ok忠訓網站免費諮詢頁面 https://lihi.cc/GAR2x
注意：當你發現某家銀行或貸款中心的方案，
一定要去各方查察這家銀行的聲譽、背景、公司狀況、服務人員評價，
甚至到金管會、財政部、稅務機關的網站去看看這家公司的誠信度，
花一點時間做功課是很值得的，可以讓你避免掉入陷阱。
其次，進入文章主題，
若沒有薪轉證明或沒有財力證明、保人，該如何繼續進行貸款的動作。
• 無薪轉證明
1. 扣繳憑單
為過去1年所得符合所得稅法扣繳規定，
企業應依照固定扣繳率， 將員工所得繳給國庫，
且銀行只認定「現職工作收入」，所以扣繳憑單可作為財力證明的依據。
2. 勞保明細
由政府保障在遇到特殊狀況，例如生病、受傷、或被資遣等等，
導致無法正常工作獲取收入，都會給予一定的補助，
但銀行認定的勞保必須投保在公司而非工會。
3. 主動提供貸款擔保人
所以如果可以提供收入和信用條件好的保證人，
將有助於爭取較好的貸款條件，可以善用保證人來提高自己的授信條件。
4. 培養信用
每個月主動把一部分金額匯到自己的戶頭，
雖然你沒有公司給的薪資證明，但是銀行在審核的時候，
會根據存簿使用狀況來做一個主要參考依據。
• 沒有財力證明、沒有保人
1. 換其他方案
沒有財力證明也沒有保人的條件下，
就必須增提擔保品(汽車或房屋)才有機會申請貸款，
因為目前各家銀行都要求必須檢附財力證明才可以辦理貸款。
2. 免費諮詢
千萬不要找地下錢莊、高利貸，很多人認為收入貸款根本借不到錢，
但其實有很多人和你有同樣的狀況，應該找尋真正的諮詢人員，
他們有很多先例。像我之前提到的忠訓就是知名的公司，
重點是媒體有專門報導，反正詢問也不用錢。
ok忠訓網站免費諮詢頁面 https://lihi.cc/GAR2x
最後為了將來我們可能還是需要跟銀行打交道
所以以下建議還是需要各位參考參考喔!
按時繳款
按時繳款以維持信用，若有繳款困難，
可以考慮負債整合或債務協商，負債整合有以下優點
l 繳款日期統一
l 降低月付金及利率
l 不影響信用評分
實際辦理貸款還有許多細節需要注意，而信用小白只是其中一項扣分條件。
不過，信用空白要成功申貸並不是全無辦法，事前做好萬全準備，
根據經濟能力做好償還計畫，適時與適當的運用，
可以讓自己的事業或生活更好。
尋找專業且合法的機構替你規劃也是一大好方法喔!